학자금대출 종류 총정리: 나에게 맞는 대출 찾기
취업후상환 vs 일반상환 vs 농어촌학자금 완벽 비교.
이 글의 핵심 내용
스크롤하여 TL;DR과 FAQ 섹션을 확인하시면 빠르게 핵심 내용을 파악할 수 있습니다.
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TL;DR: 소득 8구간 이하라면 **ICL(취업후상환)**을 먼저 고려하세요. 신용 관리가 중요하고 안정적 상환을 원한다면 일반상환을 검토하세요. 2026년 기준 5가지 주요 학자금대출 종류를 완벽 비교합니다.
한국장학재단 학자금대출 5가지 종류
한눈에 보는 비교표
| 대출 종류 | 금리 | 상환 개시 | 최대 한도 | 추천 대상 |
|---|---|---|---|---|
| 취업후상환(ICL) | 1.7~2.0% | 소득 2,700만원 초과 시 | 학기당 500만원 | 소득 불확실 |
| 일반상환 | 1.9~2.5% | 졸업 후 1년 | 학기당 500만원 | 안정적 상환 |
| 농어촌학자금 | 1.5% | 졸업 후 2년 | 전액 | 농어촌 출신 |
| 특성화고졸업생 | 1.4% | 취업 후 3년 | 연 500만원 | 특성화고 졸업생 |
| 다자녀청년 | 1.2% | 졸업 후 1년 | 학기당 500만원 | 셋째 이상 자녀 |
1. 취업후상환학자금 (ICL)
특징
- 소득연계 상환: 월 소득에 따라 상환액 자동 결정
- 최대 25년: 긴 상환 기간
- 잔액 면제: 25년 후 미상환액 면제
신청 자격
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 소득구간 | 8구간 이하 (하위 80%) |
| 학점 | 직전학기 2.0 이상 |
| 한도 | 학기당 500만원, 총 5,000만원 |
상환 방식
월 상환액 = (연 소득 - 2,700만원) × 20% ÷ 12
추천 대상
- 취업이 불확실한 경우
- 초봉이 낮은 직종
- 프리랜서/창업 준비생
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2. 일반상환학자금
특징
- 고정 상환: 원리금균등 또는 원금균등 선택
- 최대 20년: 상환 기간 선택 가능
- 거치기간: 최대 7년 (재학 중 + 졸업 후)
신청 자격
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 소득구간 | 제한 없음 |
| 학점 | 직전학기 2.0 이상 |
| 한도 | 학기당 500만원, 총 10,000만원 |
상환 방식
| 구분 | 월 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 고정 | 높음 |
| 원금균등 | 감소 | 낮음 |
추천 대상
- 안정적 취업 확정
- 빠른 상환 선호
- 총 이자 최소화 원함
3. 농어촌학자금
특징
- 초저금리: 연 1.5%
- 전액 대출: 등록금 + 생활비
- 장기 거치: 졸업 후 2년까지
신청 자격
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 출신지역 | 농어촌지역 고등학교 졸업 |
| 거주기간 | 중·고 6년 이상 거주 |
| 한도 | 등록금 전액 + 생활비 |
추천 대상
- 농어촌 출신 대학생
- 최저 금리 혜택 필요
- 장기 거치기간 필요
4. 특성화고졸업생 학자금
특징
- 최저 금리: 연 1.4%
- 장기 거치: 취업 후 3년까지
- 직업교육 연계: 전문 인력 양성
신청 자격
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 학교 유형 | 특성화고, 마이스터고 졸업 |
| 진학 | 전문대학, 4년제 대학 |
| 한도 | 연 500만원 |
추천 대상
- 특성화고 졸업 후 진학
- 직업 교육 이어가려는 학생
- 저금리 혜택 최우선
빚 해방일까지 확인
상환 전략별 결과를 한 화면에서 비교하세요
원리금균등, 원금균등, 소득연계형을 바꿔보면 어떤 선택이 유리한지 바로 확인할 수 있습니다.
5. 다자녀청년 학자금
특징
- 최저 금리: 연 1.2%
- 확대 혜택: 2026년 신설
- 형제자매 공유: 가족 단위 혜택
신청 자격
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 가구 구성 | 셋째 이상 자녀 |
| 연령 | 만 34세 이하 |
| 한도 | 학기당 500만원 |
추천 대상
- 다자녀 가정 자녀
- 최저 금리 필요
- 형제자매도 대출 필요
어떤 대출이 나에게 맞을까?
의사결정 플로우차트
시작
│
농어촌 고등학교 졸업?
/ \
예 아니오
│ │
농어촌학자금 특성화고 졸업?
/ \
예 아니오
│ │
특성화고졸업생 다자녀 가정?
/ \
예 아니오
│ │
다자녀청년 소득 8구간 이하?
/ \
예 아니오
│ │
ICL 일반상환
선택 가이드 요약
| 나의 상황 | 추천 대출 |
|---|---|
| 취업 불확실 | ICL |
| 안정 취업 | 일반상환 |
| 농어촌 출신 | 농어촌학자금 |
| 특성화고 출신 | 특성화고졸업생 |
| 다자녀 가정 | 다자녀청년 |
대출 신청 절차
공통 절차
- 한국장학재단 사이트 접속
- 본인 인증 (공동인증서/금융인증서)
- 소득구간 산정 (건강보험료 기준)
- 대출 종류 선택
- 필요 서류 업로드
- 심사 및 승인 (3~7일)
- 대출금 수령
필요 서류
| 구분 | 서류 |
|---|---|
| 공통 | 주민등록등본, 재학증명서 |
| 소득 증빙 | 건강보험료 납부확인서 |
| 특수 | 농어촌재학확인서, 가족관계증명서 등 |
내 상황 바로 계산
월 상환액과 총 이자, 1분이면 확인됩니다
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자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 여러 대출을 동시에 받을 수 있나요?
아니요. 원칙적으로 하나의 대출만 가능합니다. 단, 기존 대출을 완환하거나 대환 후 신규 신청은 가능합니다.
Q2. ICL에서 일반상환으로 전환 가능한가요?
네, 가능합니다. 단, 전환 시점의 조건이 적용되며, 이미 상환한 기간은 인정되지 않을 수 있습니다.
Q3. 대출 금리는 언제 결정되나요?
대출 실행일 기준으로 확정됩니다. 금리 변동 시 기존 대출 금리는 유지됩니다.
Q4. 대출 한도를 초과하면 어떻게 하나요?
일반상환학자금으로 전환하거나, 생활비 대출을 별도로 신청할 수 있습니다.
Q5. 대학원생도 신청 가능한가요?
네, 가능합니다. ICL은 소득 4구간 이하 대학원생도 신청 가능합니다. 일반상환은 모든 대학원생 신청 가능합니다.
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요약: 대출 종류 선택 3원칙
| 원칙 | 내용 |
|---|---|
| 1. 출신 배경 확인 | 농어촌, 특성화고, 다자녀 혜택 우선 |
| 2. 소득 안정성 | 불확실하면 ICL, 확실하면 일반상환 |
| 3. 총 이자 비교 | 장기 상환 시 ICL, 단기 상환 시 일반상환 유리 |
이 글은 2026년 2월 기준 한국장학재단 정책을 바탕으로 작성되었습니다. 최신 정보는 한국장학재단 공식 홈페이지에서 확인하세요.