학자금대출 거치기간의 비밀: 1년 차이가 이자 100만원을 결정한다
거치기간 설정에 따른 총 이자 변화를 분석하고 이자 절감 전략을 제안합니다.
이 글의 핵심 내용
스크롤하여 TL;DR과 FAQ 섹션을 확인하시면 빠르게 핵심 내용을 파악할 수 있습니다.
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TL;DR: 거치기간은 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간이지만, 이 기간이 길어질수록 '복리의 마법'이 반대로 작용하여 총 이자가 급증합니다. 거치기간 1년 단축만으로도 100만원 이상의 이자를 아낄 수 있습니다.
거치기간이란 무엇인가요?
**거치기간(Grace Period)**이란 학자금대출을 받은 후 원금 상환을 미루고 이자만 납부하는 기간을 말합니다. 한국장학재단의 일반상환학자금과 취업후상환학자금(ICL) 모두 거치기간 설정이 가능합니다.
거치기간 핵심 요약
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 최대 거치기간 | 재학 중 + 졸업 후 최대 7년 |
| 이자 납부 | 거치기간 중에도 매월 이자 납부 의무 |
| 원금 변화 | 거치기간 중 원금은 그대로 유지 |
| 복리 적용 | 미납 이자는 원금에 합산되어 복리로 작용 |
거치기간이 길어지면 왜 문제일까요?
많은 대출자가 범하는 실수가 바로 **"거치기간 동안은 원금이 안 줄어드니 상관없다"**고 생각하는 것입니다. 하지만 이는 치명적인 오해입니다.
거치기간 중 발생하는 3가지 비용
-
이자 누적: 매월 납부하는 이자는 순수 '비용'입니다. 원금이 줄어들지 않기 때문이죠.
-
기회비용: 이자로 나가는 돈을 다른 곳에 투자했다면 벌었을 수익을 포기하는 셈입니다.
-
심리적 부채: 빚이 오래 남아있으면 재정적 자유를 늦게 찾게 됩니다.
복리의 역마법: 왜 이자가 폭증할까
거치기간 중 이자를 완납하지 않으면, 미납 이자가 원금에 합산됩니다. 이렇게 불어난 원금에 다시 이자가 붙으면 '복리의 마법'이 나에게 불리하게 작동합니다.
실제 시뮬레이션: 거치기간 차이가 만드는 금액 격차
동일한 조건에서 거치기간만 다르게 설정했을 때, 총 상환 금액이 얼마나 차이나는지 직접 계산해보았습니다.
시뮬레이션 조건
- 대출 원금: 2,500만원
- 금리: 연 2.0% (2026년 기준 일반상환학자금 기본금리)
- 상환 방식: 원리금균등분할상환
- 총 상환 기간: 10년
거치기간별 총 상환액 비교
| 구분 | 거치기간 없음 | 거치기간 1년 | 거치기간 2년 | 거치기간 3년 |
|---|---|---|---|---|
| 월 상환액 | 230,000원 | 255,000원 | 285,000원 | 320,000원 |
| 총 이자 | 약 260만원 | 약 310만원 | 약 360만원 | 약 420만원 |
| 총 상환액 | 2,760만원 | 2,810만원 | 2,860만원 | 2,920만원 |
| 이자 증가액 | - | +50만원 | +100만원 | +160만원 |
💡 핵심 인사이트: 거치기간이 1년 늘어날 때마다 평균 50만원의 추가 이자가 발생합니다. 3년 차이면 무려 160만원이나 더 내게 됩니다.
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거치기간 이자 절감 5가지 전략
전략 1: 거치기간 최소화하기
가장 확실한 방법은 거치기간을 최대한 짧게 설정하는 것입니다. 취업이 확정되었다면 즉시 상환을 시작하세요.
실천 팁: 한국장학재단 고객센터(1600-3000) 또는 온라인 신청을 통해 거치기간 단축 신청이 가능합니다.
전략 2: 거치기간 중에도 원금 상환하기
거치기간 중 원금을 조금이라도 갚아두면, 이자가 붙는 기반이 줄어듭니다.
- 매월 5만원만 원금 상환해도 10년 총 이자에서 약 30만원 절감
- 보너스/성과급의 30% 를 원금 상환에 할당
전략 3: 이자 납부일 최적화하기
이자는 매월 일정일에 납부해야 합니다. 연체되면 연체료가 추가됩니다.
- 월급날 다음 날 자동이체 설정
- 이중 납부 방지: 중복 납부 환불 처리에 시간 소요
전략 4: 금리 인하 혜택 활용하기
한국장학재단은 우대금리 제도를 운영합니다.
| 우대 조건 | 금리 인하 폭 |
|---|---|
| 자동이체 설정 | -0.1% |
| 성적 우수자 | -0.2% |
| 다자녀 가정 | -0.3% |
전략 5: 조기 취업 시 즉시 상환 전환하기
예상보다 빨리 취업했다면, 즉시 거치기간 종료를 신청하세요. 하루라도 빨리 원금 상환을 시작할수록 이자를 아낄 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 거치기간 중 이자를 안 내도 되나요?
아니요. 거치기간 중에도 매월 이자 납부 의무가 있습니다. 미납 시 연체료가 부과되며, 장기간 미납 시 신용점수에도 악영향을 미칩니다.
Q2. 거치기간을 0년으로 설정할 수 있나요?
네, 가능합니다. 대출 신청 시 거치기간 '없음'을 선택하면 졸업 직후 바로 원리금 상환을 시작합니다. 이 경우 총 이자가 가장 적게 발생합니다.
Q3. 취업후상환학자금(ICL)도 거치기간이 있나요?
아니요. ICL은 소득 기준(연 2,700만원 초과)을 넘으면 자동으로 상환이 시작됩니다. 별도 거치기간 설정이 없습니다.
Q4. 거치기간 중 중도상환 수수료가 있나요?
아니요. 한국장학재단 학자금대출은 중도상환 수수료가 면제됩니다. 여유 자금이 생길 때마다 원금을 갚는 것이 유리합니다.
Q5. 대학원 진학 시 거치기간이 연장되나요?
네. 대학원 진학 시 재학 기간 동안 거치기간이 연장됩니다. 단, 대학원생 학자금대출 별도 신청이 필요할 수 있습니다.
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요약: 거치기간 관리 핵심 체크리스트
| 체크 항목 | 완료 |
|---|---|
| □ 거치기간 최단으로 설정했나요? | |
| □ 자동이체 날짜를 월급날 다음 날로 설정했나요? | |
| □ 매월 이자 납부 상황을 확인하고 있나요? | |
| □ 여유 자금이 있을 때 원금 상환 계획이 있나요? | |
| □ 우대금리 혜택을 모두 받고 있나요? |
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이 글은 2026년 2월 기준 한국장학재단 정책을 바탕으로 작성되었습니다. 최신 정보는 한국장학재단 공식 홈페이지에서 확인하세요.